气候变化问题关系人类共同命运，我国将用全球历史上最短时间实现从碳达峰到碳中和，任重而道远。一段时间来，我国部分商业银行悄然试水，探索推出个人“碳账户”。个人“碳账户”将用户日常碳减排行为进行量化，尝试与金融服务挂钩，有助于丰富金融服务场景，增强全民绿色消费意识，助力如期实现碳达峰、碳中和目标。下一步，应逐步完善个人“碳账户”制度安排，鼓励商业银行积极创新和丰富支持碳减排的产品和服务。
从目前银行业的实践看，与“碳账户”有关的产品和服务大致上有两类，一类是企业“碳账户”，一类是个人“碳账户”。如浦发银行2021年11月推出适用于企业的“碳账户”体系，碳积分来源于企业在该行绿色金融业务所对应的二氧化碳减排量，企业在该行办理的绿色信贷、绿色债券等业务，可形成对应的碳积分。而中信银行、中国建设银行等，已经推出或正在推出的个人“碳账户”。如中信银行拟面向信用卡用户推出“中信碳账户”，建设银行“基于‘碳账本’的个人金融服务”项目拟被纳入北京金融科技创新监管工具的创新应用。无论是企业还是个人“碳账户”，都与相应的金融服务挂钩，在额度、利率、期限、流程等方面享有一定优惠。浙江省衢州市在全国首创个人“碳账户”，衢州衢江农商银行拓展碳积分的价值应用，量身定制了“点碳成金贷”。
应该说，商业银行推出个人“碳账户”，具有三个方面的积极意义。
一是有助于提高全面绿色消费意识。“碳账户”作为工具，将用户生活场景中的碳减排行为换算为银行账户中的积分，积分累计到一定数量可用于换取相应权益，引导用户养成绿色低碳的生活消费习惯，增强全社会节能减排、绿色发展的意识。
二是有助于银行业绿色低碳发展。“碳账户”作为载体，探索商业银行金融业务碳减排核算可计量、可验证，在引导用户的同时将对银行形成约束，进而促进银行逐步降低碳排放，使各类经营管理行为更绿色低碳。
三是有助于拓展金融服务场景。“碳账户”作为入口，与相应的金融服务权益挂钩，吸引用户归集相应的金融业务和行为数据，开拓用户营销服务的新场景，掌握用户与碳减排相关行为数据还将使银行更好地了解客户。
总之，作为一种金融服务创新，商业银行推出个人“碳账户”，将金融服务与用户行为在碳减排目标下进行链接，既有助于在全社会宣导绿色低碳理念，也有助于进一步丰富和拓展自身金融服务场景。
但是，银行个人“碳账户”尚处于探索起步阶段，实践中还存在一些不足：一是“碳账户”如何开立尚无相应的制度办法可以依照；二是碳减排行为如何计量并转换为“碳账户”积分，缺乏具体标准；三是“碳账户”在小范围试点，尚未被社会公众所了解和接受。在我国加快迈向碳达峰、碳中和目标的背景下，应采取进一步措施，完善与个人“碳账户”相关的制度安排，鼓励商业银行与社会公众更多参与到碳减排行动中来，进而加快构建面向全社会的碳普惠体系。
下一步，建议金融管理部门、商业银行和社会各界从四个方面进行努力，让个人“碳账户”行稳致远。
第一，金融管理部门适时制定银行个人“碳账户”相关的制度，尝试推出银行个人“碳账户”全国团体标准，为银行业发展“碳账户”提供支持和参考；第二，研究分析国内外现有的个人碳减排量折算方法，探索出一套理论扎实、行之有效的折算标准，实现碳减排成果的科学计量；第三，商业银行丰富个人“碳账户”相关应用，将用户衣食住行用等多种场景纳入，并匹配尽量多样的金融服务权益，让“碳账户”既叫好又叫座；第四，加大宣传推广力度，持续地向全社会普及“碳账户”的作用和权益，吸引和鼓励更多公众参与，形成规模效应和口碑效应。此外，商业银行还可以积极探索企业“碳账户”。
各级地方政府要加强与商业银行合作，发挥银行“碳账户”积极作用，加快碳普惠机制和体系建设。
作者董希淼系秦农银行首席研究员、中国电子银行网专栏专家
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